Infraseguro: qué es y cómo afecta a tu indemnización

El infraseguro es una de las situaciones que más puede afectar a la indemnización de un seguro de hogar sin que el asegurado sea consciente de ello. Ocurre cuando el capital asegurado es inferior al valor real de los bienes protegidos y, en caso de siniestro, puede provocar que la compensación económica sea menor de la esperada.

Aunque la póliza esté en vigor y las primas se paguen correctamente, una valoración insuficiente del continente o del contenido puede generar diferencias importantes en el momento de calcular la indemnización. Por ello, revisar periódicamente las sumas aseguradas y actualizarlas cuando cambian las características de la vivienda o los bienes que contiene resulta fundamental para mantener una protección adecuada.

En esta guía explicamos qué es el infraseguro, cómo funciona la regla proporcional, qué diferencias existen respecto al sobreseguro y qué medidas pueden ayudarte a evitar que una valoración incorrecta afecte a la cobertura de tu seguro de hogar.

¿Qué es el infraseguro?

Existe infraseguro cuando, en el momento de producirse un siniestro, la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado.

Esta situación está regulada en el artículo 30 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. La norma establece que, si existe infraseguro, el asegurador indemnizará el daño en la misma proporción en la que la suma asegurada cubra el interés asegurado.

Esto significa que tener una póliza en vigor no implica necesariamente que cualquier daño cubierto vaya a indemnizarse por su totalidad. Además de comprobar que el siniestro está cubierto, es importante que los capitales declarados sean adecuados y revisar qué establecen las condiciones del contrato.

En los seguros de hogar, esta cuestión está estrechamente relacionada con la correcta valoración del continente y el contenido de la vivienda.

Resumen rápido: infraseguro, sobreseguro y regla proporcional

Infraseguro, sobreseguro y regla proporcional son conceptos relacionados con la valoración de los bienes asegurados y la indemnización que podría corresponder en caso de siniestro. Aunque suelen utilizarse conjuntamente, cada uno tiene implicaciones diferentes. Esta tabla resume sus principales características.

¿Por qué puede aparecer un infraseguro?

El infraseguro no tiene por qué existir desde el momento de contratar la póliza. También puede aparecer con el tiempo si cambian los bienes asegurados y los capitales no se revisan.

• Una reforma de hogar importante: determinadas mejoras pueden modificar el valor de los elementos que forman parte del continente.
• La compra de nuevos bienes: muebles, electrodomésticos, dispositivos electrónicos y otros objetos pueden incrementar el valor del contenido.
• La adquisición de bienes de especial valor: algunas joyas, colecciones, obras de arte u otros objetos pueden requerir una declaración específica según las condiciones de la póliza.
• Una valoración inicial insuficiente: el capital indicado al contratar el seguro puede no representar adecuadamente el valor del interés asegurado.
• La falta de actualización: una póliza correctamente dimensionada en el momento de la contratación puede dejar de estarlo después de varios años.

Para reducir este riesgo, resulta útil realizar un inventario de los bienes de la vivienda. En esta guía explicamos cómo valorar el contenido de una vivienda paso a paso.

¿Por qué es importante detectar un infraseguro antes de un siniestro?

El infraseguro suele pasar desapercibido mientras no ocurre ningún siniestro. La póliza permanece activa, las primas se abonan con normalidad y, a simple vista, no parece existir ningún problema en la cobertura contratada.

Sin embargo, es precisamente cuando se produce un daño cubierto y se solicita una indemnización cuando una valoración insuficiente del continente o del contenido puede tener consecuencias económicas relevantes. Si los capitales asegurados no reflejan adecuadamente el valor de los bienes protegidos, la indemnización podría verse afectada en los términos previstos por la póliza y por la normativa aplicable.

Detectar esta situación con antelación permite revisar las sumas aseguradas, actualizar los capitales cuando sea necesario y comprobar que la protección contratada continúa ajustándose a las características reales de la vivienda y de los bienes que contiene.

Por ello, revisar periódicamente el seguro de hogar ayuda a comprobar las coberturas contratadas y a verificar que los bienes asegurados están correctamente valorados.

¿Cómo se aplica la regla proporcional en caso de infraseguro?

La regla proporcional relaciona la suma asegurada con el valor del interés asegurado y traslada esa misma proporción al daño indemnizable.

De forma simplificada, el cálculo puede expresarse así:

Indemnización = (Daño indemnizable × Suma asegurada) ÷ Valor del interés asegurado

Imaginemos, por ejemplo, que el continente de una vivienda debería estar asegurado por un valor de 250.000 euros según el criterio establecido en la póliza, pero figura una suma asegurada de 150.000 euros.

En ese supuesto, la póliza estaría cubriendo el 60 % del valor considerado. Si posteriormente se produce un siniestro cubierto con daños indemnizables por valor de 50.000 euros y resulta aplicable la regla proporcional, el cálculo sería el siguiente:

• Valor del interés asegurado: 250.000 euros.
• Suma asegurada en la póliza: 150.000 euros.
• Porcentaje asegurado: 60 %.
• Daños indemnizables: 50.000 euros.
• Indemnización resultante: 30.000 euros.

En este ejemplo, la existencia de infraseguro supone una diferencia de 20.000 euros respecto al importe de los daños.

Aunque se trata de un ejemplo simplificado, ayuda a entender por qué una diferencia aparentemente moderada entre el valor real de los bienes asegurados y las sumas declaradas puede tener un impacto significativo cuando se produce un siniestro importante. Por este motivo, resulta recomendable revisar con regularidad los capitales asegurados y comprobar que siguen ajustándose a la realidad de la vivienda y de los bienes protegidos.

Importante. Este cálculo es un ejemplo didáctico. La indemnización de un siniestro concreto depende de las coberturas, límites, exclusiones, criterios de valoración y demás condiciones establecidas en cada póliza.

¿Se aplica siempre la regla proporcional?

No. El propio artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro permite que las partes, de común acuerdo, excluyan la aplicación de la regla proporcional, tanto en la propia póliza como posteriormente.

Por eso, para saber cómo se resolvería un siniestro concreto es necesario consultar las condiciones generales y particulares del seguro.

¿Qué diferencia hay entre infraseguro y sobreseguro?

Infraseguro y sobreseguro son situaciones opuestas relacionadas con la diferencia entre la suma asegurada y el valor del interés asegurado.

• Infraseguro: la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado. Si se produce un siniestro y resulta aplicable la regla proporcional, la indemnización puede reducirse proporcionalmente.
• Sobreseguro: la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado. En caso de siniestro, no se cobra automáticamente la suma declarada, sino que se indemniza el daño efectivamente causado.

El sobreseguro está regulado en el artículo 31 de la Ley de Contrato de Seguro. Este precepto permite que cualquiera de las partes solicite la reducción de la suma asegurada y de la prima cuando la suma asegurada supere notablemente el valor del interés.

Además, si el sobreseguro se hubiera producido por mala fe del asegurado, la ley contempla consecuencias específicas. Por tanto, no debe confundirse la mera existencia de un capital superior al valor del interés con una actuación fraudulenta.

¿El sobreseguro permite cobrar más de lo que vale el daño?

No. La finalidad de los seguros de daños es compensar el perjuicio sufrido dentro de los límites y condiciones del contrato, no generar un enriquecimiento a consecuencia del siniestro.

Por eso, aunque la suma asegurada sea superior al valor del interés asegurado, el artículo 31 de la Ley de Contrato de Seguro establece que, si se produce el siniestro, el asegurador indemnizará el daño efectivamente causado.

Esta situación tampoco debe confundirse con la contratación de varios seguros para un mismo interés y riesgo, supuesto que cuenta con una regulación específica en el artículo 32 de la misma norma.

¿Qué relación tienen el continente y el contenido con el infraseguro?

En un seguro de hogar, una correcta valoración requiere diferenciar los bienes que forman parte del continente de los que corresponden al contenido.

• Continente: comprende, con carácter general, los elementos constructivos e instalaciones fijas de la vivienda de acuerdo con la definición incluida en la póliza.
• Contenido: incluye los muebles, enseres y demás bienes situados en la vivienda, también según las definiciones y límites establecidos en el contrato.

Una valoración incorrecta de cualquiera de estos dos apartados puede provocar que la suma asegurada no se corresponda con el valor que debería haberse declarado.

Por este motivo, es recomendable revisar continente y contenido de forma independiente y no utilizar únicamente el precio de compra de la vivienda como referencia para determinar los capitales asegurados. El valor que debe declararse en cada caso depende de los criterios de valoración previstos en la póliza y de las características específicas de los bienes protegidos.

Además, no todos los conceptos de valoración significan lo mismo. Puedes ampliar esta cuestión en nuestra guía sobre las diferencias entre valor real y valor de nuevo en un seguro.

¿Cómo puedes evitar el infraseguro?

La principal medida preventiva es mantener actualizados los capitales asegurados y comprobar que siguen correspondiéndose con la situación real de la vivienda y de sus bienes.

1. Revisa las sumas aseguradas. Comprueba qué capital figura para continente, contenido y, cuando corresponda, bienes de especial valor.
2. Haz un inventario del contenido. Anota los principales muebles, electrodomésticos, dispositivos electrónicos y otros bienes relevantes.
3. Comunica los cambios importantes. Una reforma o la compra de nuevos bienes puede justificar una actualización de los capitales.
4. Comprueba cómo deben declararse los objetos de especial valor. Algunas pólizas establecen condiciones y límites específicos.
5. Utiliza el criterio de valoración indicado en la póliza. El precio de compraventa de una vivienda no tiene por qué coincidir con el valor que debe asegurarse como continente.
6. Revisa las condiciones del contrato. Comprueba cómo se determinan los capitales y si existe alguna previsión específica respecto a la regla proporcional.

Santalucía dispone también de información específica sobre la importancia de establecer correctamente las sumas aseguradas de continente y contenido.

¿Cuándo conviene revisar los capitales de tu seguro de hogar?

No es necesario esperar a sufrir un siniestro para comprobar si los capitales siguen siendo adecuados. Es aconsejable revisarlos regularmente y siempre que se produzca una modificación relevante en la vivienda.

• Después de una reforma o ampliación.
• Tras renovar de forma importante el mobiliario o los electrodomésticos.
• Al adquirir joyas, obras de arte, colecciones u otros bienes de especial valor.
• Cuando cambie el uso de la vivienda.
• Si han pasado varios años desde la última comprobación de los capitales.

La revisión no tiene como objetivo aumentar automáticamente las sumas aseguradas, sino comprobar que continúan siendo adecuadas. En este artículo explicamos por qué resulta útil realizar una revisión periódica del seguro de hogar.

¿Qué debes comprobar antes de contratar o renovar un seguro?

Antes de contratar o renovar una póliza de hogar, conviene revisar al menos los bienes que se quieren proteger, su clasificación entre continente y contenido, los criterios que utiliza la póliza para valorarlos y las coberturas contratadas.

Una suma asegurada más elevada no significa necesariamente una protección mejor, mientras que una suma insuficiente puede generar un infraseguro. El objetivo es que los capitales sean adecuados a los bienes protegidos y al criterio de valoración previsto en el contrato.

Si estás valorando distintas alternativas, puedes consultar el comparador de seguros de hogar de Santalucía para conocer las opciones disponibles.

Mantener actualizados los capitales ayuda a evitar sorpresas

El infraseguro no siempre es consecuencia de un error al contratar una póliza. Con frecuencia aparece con el paso del tiempo, cuando la vivienda se reforma, se incorporan nuevos bienes o simplemente no se revisan las sumas aseguradas durante años.

Comprobar con cierta frecuencia el valor del continente y del contenido, actualizar los capitales cuando sea necesario y revisar las condiciones de la póliza puede ayudarte a mantener una protección más ajustada a la realidad de tu vivienda. De este modo, en caso de siniestro cubierto, será más sencillo que las coberturas respondan conforme a las condiciones establecidas en el contrato.

Dedicar unos minutos a revisar estos aspectos antes de que ocurra un imprevisto puede marcar la diferencia entre una protección adecuada y una cobertura insuficiente cuando más la necesitas.

Preguntas frecuentes sobre infraseguro y sobreseguro

¿El infraseguro significa que puedo quedarme sin indemnización?

No necesariamente. El efecto característico del infraseguro previsto en el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro es la aplicación de una reducción proporcional del daño cuando corresponda. Esto puede hacer que la indemnización sea inferior al importe total de los daños, pero el resultado concreto depende de la póliza y de las circunstancias del siniestro.

¿Cómo se calcula la indemnización si existe infraseguro?

Cuando resulta aplicable la regla proporcional, se calcula qué proporción representa la suma asegurada respecto al valor del interés asegurado y ese porcentaje se aplica al daño indemnizable. Por ejemplo, si la suma asegurada representa el 60 % del valor que debería estar asegurado, la regla proporcional aplicaría ese mismo porcentaje al daño.

¿La regla proporcional se aplica siempre?

No. La Ley de Contrato de Seguro establece expresamente que las partes pueden acordar excluir su aplicación. Es necesario comprobar las condiciones generales y particulares de cada póliza.

¿Qué pasa si aseguro mi vivienda por un importe superior al que corresponde?

Si la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado puede existir sobreseguro. En caso de siniestro, el artículo 31 de la Ley de Contrato de Seguro establece que se indemnizará el daño efectivamente causado.

¿Cómo puedo saber si estoy en situación de infraseguro?

La forma de comprobarlo es revisar las sumas aseguradas y contrastarlas con los criterios de valoración establecidos en la póliza. Es especialmente recomendable hacerlo después de reformas, compras relevantes o cambios importantes en los bienes de la vivienda.

¿Puedo modificar la suma asegurada si detecto un infraseguro?

Si consideras que los capitales de la póliza ya no se corresponden con los bienes asegurados, puedes solicitar una revisión a la compañía. La modificación dependerá de las condiciones del contrato y deberá formalizarse con la aseguradora.