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¿Cómo afectan los seguros a la declaración de la renta?

Llegó la hora de la verdad, de afrontar la declaración de la renta. El 1 de enero de 2007 entró en vigor la última reforma del IRPF que conlleva numerosas novedades para los contribuyentes. Destacan entre las modificaciones, la incorporación del tipo único del 18% en la tributación del ahorro, que unifica el tratamiento fiscal de depósitos a plazo, bonos, fondos de inversión y seguros

La campaña de la renta correspondiente al ejercicio fiscal del 2007 ha dado ya el pistoletazo de salida. Si bien es cierto que la campaña de la renta ha reducido al máximo los requerimientos y procesos, las reformas del IRPF que entraron en vigor en enero del pasado año complican ligeramente la existencia del contribuyente, aunque su aplicación suponga en realidad una simplificación aún mayor de las normas tributarias.

Los seguros de vida, tanto si se es beneficiario de una cuantía como si se tiene suscrito uno, son motivo frecuente de duda entre los contribuyentes. He aquí una sencilla definición de la identidad de los seguros en cuanto a la fiscalidad se refiere.

En la tributación de las rentas derivadas de los seguros de vida, ha de tenerse un concepto unívoco y claro: los rendimientos obtenidos tributan al tipo del 18%. Representa ésta una de las novedades de la reforma del IRPF que unifica criterios en esta materia.

Si la renta asegurada se percibe por el beneficiario en un único pago, dicha cantidad produce a efectos fiscales un rendimiento que se catalogará en el aparto de la declaración de la renta correspondiente a ?capital inmobiliario?. Es ventajoso conocer la existencia de un mecanismo de compensación fiscal consistente en una deducción en la cuota del impuesto, complejos cálculos que será la compañía aseguradora la encargada de distribuírselos.

Si el beneficio del seguro no se cobra en una sola vez si no en forma de renta vitalicia, se aplican reducciones en función de la edad del asegurado, a saber:

Menos de 40 años: 40%

Entre 40 y 49 años: 35%

Entre 50 y 59 años: 28%

Entre 60 y 65 años: 24%

Entre 66 y 69 años: 20%

Más de 70 años: 8%

Una vez más, estos cálculos deberían ser facilitados por la propia compañía aseguradora, forma parte de sus funciones habituales.

En el caso de los suscriptores de un seguro de vida, desaparecen los beneficios fiscales otorgados para este tipo de productos cuando lo percibido sean prestaciones en forma de capital. Los beneficios fiscales se dirigirán a los seguros que otorguen prestaciones en forma de renta vitalicia.

Planes de pensiones

Los planes de pensiones han entrado también dentro de las modificaciones de la declaración. Por normal general, presentan beneficios fiscales en la Ley del Impuesto, reduciendo de la base liquidable las aportaciones realizadas al plan de pensiones, ya sean contribuciones empresariales o individuales.

De la misma manera, existe un límite general de aportación anual de 8.000 euros. En el caso de que la persona inversora en este plan iguale o exceda los 52 años de edad, podrá ampliarse el capital aportado en 1.250 euros. Los que superen los 65 años de edad tienen aún más margen de inversión, que no debe exceder los 24.250 euros.

En el cálculo del límite de aportación se tendrán en cuenta las contribuciones empresariales en concepto de rendimiento de trabajo, que cuenta con parámetros independientes.

 
 

¿Cómo afectan los seguros a la declaración de la renta?

Las hipotecas de larga duración

El desequilibrio entre el precio de los pisos-aún en crisis- y los salarios ha propiciado que diversas entidades financieras oferten hipotecas con un plazo de amortización de hasta 50 años, una propuesta con tantas ventajas como inconvenientes

La edad media en la que los jóvenes de España se emancipan oscila entre los 29 y los 34 años, según comunidades, una de las tasas más elevadas de Europa. De hecho, tan sólo griegos e italianos manejan cifras similares de dependencia familiar.

El alto coste de los pisos, la inestabilidad laboral y la crisis rubrican los motivos principales por los que los jóvenes no se independizan antes. Según estudios del CSIC, un 60% de los jóvenes españoles de entre 25 y 30 años que trabajan aún no se ha desvinculado del hogar familiar, aunque la mayoría de los encuestados aseguran que se emanciparían si pudieran permitírselo.

Ante este panorama, distintas entidades bancarias han optado por prolongar los plazos de amortización de los préstamos hipotecarios, que solían contemplar como máximo periodos de devolución de hasta de 40 años. En la actualidad, son varias las entidades que ofrecen préstamos hipotecarios a pagar durante 50 e incluso 52 años, práctica que ya lleva años en vigor en otros países como Francia. Este sistema, tan elogiado como criticado, merece ser meditado en profundidad, máxime cuando hasta el propio Banco de España ha recomendado cautela.

Las ventajas

La primera y más evidente ventaja de este sistema hipotecario de larga duración es la posibilidad que brinda a los jóvenes de adquirir una vivienda. Los plazos de devolución se amplían permitiendo cuotas mensuales de inferior cuantía.

Además, estos préstamos financian al 100% el importe total de la vivienda, por lo que no resulta estrictamente necesario un ahorro previo ni una entrada para suscribir la hipoteca con el banco. El capital solicitado bajo estos préstamos puede ser por un importe hasta un 27% mayor respecto a un tradicional préstamo a treinta años.

Otra de las ventajas de las hipotecas largas es que la práctica totalidad de las entidades que las ofertan en la actualidad amparan cierta flexibilidad en el pago de las cuotas al prolongarse significativamente el calendario de amortización.

Las desventajas

Todo pro tiene su contra y en el caso que nos ocupa, las desventajas son más que evidentes. Suscribir una hipoteca de larga duración implica endeudarse por un periodo largo de tiempo o, como señalan las voces más críticas, durante toda la vida.

Esta oferta se circunscribe exclusivamente al ámbito de la juventud, cuyos miembros son los únicos posibles clientes de estos préstamos para la adquisición de vivienda. No es de extrañar que, pasada cierta edad no muy elevada, los bancos rechacen la solicitud. Como muestra, el banco que oferta el máximo plazo de amortización en España, de 52 años, requiere que su cliente firme el préstamo a la temprana edad de 18 años.

De igual manera, al prolongarse en aproximadamente 20 años el préstamo, los intereses a liquidar también aumentan, por lo que el precio final de la vivienda es más caro respecto a plazos inferiores de amortización.

 
 

¿Cómo afectan los seguros a la declaración de la renta?

Muchos españoles se decantan por las casas rurales para pasar sus vacaciones o un fin de semana diferente

El turismo rural lleva, desde hace ya 15 años, haciéndole sombra al todopoderoso turismo de sol y playa. Lo que al principio era una opción minoritaria de fin de semana para excursionistas, se ha convertido en la principal alternativa para todo tipo de viajeros que buscan en las casas rurales alejarse de las ruidosas ciudades y pasar un tiempo de paz y tranquilidad en un entorno diferente.

Los establecimientos rurales han proliferado en toda España, pero es en el norte donde se concentra la mayor parte del negocio. De las más de siete millones de pernoctaciones que se realizaron en este tipo de alojamientos durante 2007, casi cuatro millones se concentraron en las comunidades autónomas de Cantabria, Asturias, Castilla y León, Navarra, País Vasco y La Rioja.

En cuanto a número de alojamientos rurales, hasta febrero del presente año, ascendía a 11.938, frente a los 11.559 registrados en diciembre de 2007. Castilla y León es la comunidad con más alojamientos de este tipo abiertos (2.359 y 20.596 plazas). A continuación se sitúan Cataluña, con 1.442 casas rurales, y Asturias, con 1.050.

Respecto al perfil del turista rural en España, suelen ser personas entre 30 y 45 años que viajan con la familia o con amigos, y que alquilan una habitación o bien la casa entera en un lugar preferiblemente cercano a su domicilio para pasar un fin de semana o un puente.

Respecto a su procedencia, en general, los visitantes de las casas rurales son de origen nacional y proceden de la misma comunidad autónoma en la que se ubica el establecimiento. No obstante, cada año que pasa aumenta el número de clientes oriundos de países europeos, principalmente de Francia, Bélgica y Reino Unido, que descubren que nuestro país no es sólo sol y playa.

Preparar la estancia

La gente que acude a una casa rural lo hace, en la mayor parte de los casos, atraída por los encantos de la zona, el paisaje, la gastronomía o porque quiere realizar alguna práctica deportiva tipo montañismo, senderismo o barranquismo.

Todos estos detalles aparecen recogidos en los folletos o guías que proporcionan las asociaciones de turismo rural y que explican cómo llegar hasta el establecimiento y las características del mismo. Además, la mayoría de las casas rurales disponen de página web y ofrecen la posibilidad de hacer reservas "online".

Hay propietarios que ofrecen alquilar la casa al completo. Esta opción está bien cuando se trata de grupos numerosos que van a hacer uso de todas las estancias de la vivienda. En caso de viajar sólo, en pareja o con un grupo reducido de amigos, lo más rentable es alquilar habitaciones.

Otro aspecto a tener en cuenta es la fecha de la reserva. Si se quiere acudir a un alojamiento de turismo rural en una época de gran demanda, como puede ser un puente largo o Semana Santa, es conveniente realizar la reserva con suficiente antelación para no quedarse sin plaza.

También conviene recurrir al Registro de Alojamientos Turísticos de cada comunidad autónoma o a las asociaciones de turismo rural para confirmar que el establecimiento al que se va a acudir cumple los requisitos marcados por la ley y ha pasado las inspecciones correspondientes. Para evitar sorpresas, no está de más fijarse si la casa dispone de la "Q" de calidad turística.

Una vez en el establecimiento rural, hay que saber que el arrendador tiene la obligación de entregar la habitación o la vivienda en perfectas condiciones. En caso de que la calidad del servicio y de las instalaciones sea menor a la contratada, el turista puede solicitar una hoja de reclamaciones. Por su parte, el arrendatario se compromete a mantener en buen estado el alojamiento y a dejarlo como estaba una vez lo abandone.

 
 

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La pesca es una actividad sana y divertida que nos permite estar en pleno contacto con la naturaleza.

La pesca es una de las formas más populares de esparcimiento en todo el mundo. Es una buena forma de pasar el día en contacto con la naturaleza. Su práctica es sencilla, ya que requiere básicamente de una caña y de cierta pericia para evitar que se escapen los peces más escurridizos, siempre respetando la legislación medioambiental vigente en la zona y teniendo la correspondiente licencia (río, mar, trucha, salmón, embarcación...).

La pesca deportiva es la que se realiza con fines recreativos y no lucrativos, y en ella se emplean cañas de pescar, carretes, y anzuelos con cebos naturales o artificiales. Hay dos categorías: pesca de agua dulce y pesca de mar o agua salada. La primera se practica en lagos, estanques, ríos y arroyos, mientras que la segunda se lleva a cabo en océanos, estuarios y ríos en los que influyen las mareas.

En la pesca de agua dulce se utilizan cañas, carretes y sedales más ligeros y cebos, consecuentemente, más pequeños. En lagos, estanques y ríos, se pesca vadeando la zona, desde la orilla o se utiliza una pequeña embarcación. En arroyos o ríos de poca profundidad, el pescador se adentra en el agua con botas y un equipo impermeable. Cuando se pesca en agua salada, la mayoría de los pescadores emplean embarcaciones, adentrándose en alta mar en busca de bancos de peces. Otra posibilidad es quedarse cerca de la costa o en los estuarios.

El equipo

Para iniciarse en la pesca deportiva no hace falta un equipo demasiado costoso; uno barato cumple con garantías la misma función. La caña es el elemento principal. Hay diferentes tipos dependiendo del uso que se le vaya a dar. Tenemos cañas para pesca con mosca, para pesca de casting, de altura, embarcada o de orilla. Para capturar peces pequeños se utilizan cañas más ligeras y para peces grandes, más resistentes.

Respecto al carrete, para los principiantes los más cómodos son los de spinning, ya que se manejan fácilmente y no se enredan tanto. Una vez que se va cogiendo experiencia se puede optar por un carrete de freno magnético o de bait-casting, que son para lances cortos de exactitud y precisión. Hay otro tipo de carretes llamados trolling que se emplean para pesca embarcada y de altura.

En cuanto al sedal, también hay de varios tipos: líneas monofilamento, que son de nylon y tienen gran resistencia; líneas trenzadas, que son también de gran resistencia y se utilizan principalmente en carretes de bait-casting; líneas para mosca, indicadas para la pesca a mosca, y las líneas especiales, hechas con materiales como el dacron y utilizadas para pesca de gran profundidad.

Cebos y señuelos

Para engañar al pez y conseguir que pique se utilizan cebos y señuelos o cebos artificiales. Los cebos son de materia orgánica, pueden ser lombrices o restos de crustáceos. Por el contrario, los señuelos o cebos artificiales están hechos de materiales inorgánicos, como metal o plástico.

La principal diferencia entre cebos y señuelos es que los primeros desprenden olor, por lo que atraen con mayor facilidad a las presas. Los señuelos simulan la comida de los peces para atraerlos. También se venden unos productos denominados atrayentes que se utilizan para impregnar de olor a los señuelos y conseguir así atrapar más fácilmente el pescado.

Los expertos recomiendan llevar señuelos de diferentes pesos, formas y colores. Y en el caso de los cebos es conveniente disponer también de varios tipos.

 
 

¿Cómo afectan los seguros a la declaración de la renta?

Pensando en los niños menores de 11 años. santalucía renueva el concepto del ahorro infantil.

Con el fin de ofrecer a los padres con hijos pequeños una alternativa más rentable y atractiva a la tradicional cartilla de ahorros que suelen abrir para éstos en cajas de ahorros o entidades bancarias, santalucía acaba de poner a disposición de sus redes de comercialización un nuevo Seguro de Ahorro Infantil.

"Mi primer Ahorro" de santalucía es un Seguro de Ahorro que ofrece a los padres la posibilidad de canalizar el ahorro para sus hijos desde el primer día, a fin de que puedan disponer de un capital para cuando más lo necesiten. Con la sencillez operativa de una cartilla de ahorros tradicional pero con ventajas que lo hacen más atractivo.

Este nuevo Seguro de Ahorro infantil cuenta con un interés garantizado del 2,3% desde el principio hasta el final del plazo, cuando el beneficiario recibe el capital garantizado más los incrementos acumulados por la participación en beneficios. Resultando, por lo tanto, mucho más rentable que las imposiciones bancarias que aportan, en su mayoría, una nula rentabilidad.

Por otro lado "Mi Primer Ahorro" es un producto realmente flexible puesto que, como si de una cartilla se tratara, pueden realizarse cuantas aportaciones se deseen o dejar de hacerlas cuando se estime conveniente, retomando el plan de ahorro tal y como se dejó. Esta es una de las novedades más destacables ya que, a diferencia de otros productos aseguradores existentes en el mercado, no es necesario realizar las aportaciones que no se realizaron con anterioridad y se pueden seguir realizando aportaciones extraordinarias cuando se desee.

El seguro puede contratarse en la modalidad de primas periódicas pactadas o bien en la modalidad de primas únicas o no periódicas, con una aportación mínima, en este caso, de tan sólo 1.200 euros.

Además el capital puede ser rescatado a partir de la segunda anualidad, de manera total o parcial, disfrutando del 80% de la participación en beneficios acumulada.

"Mi Primer Ahorro" se encuentra también vinculado a un nuevo seguro de santalucía, el seguro de "Asistencia Familiar Plus", de manera que el tomador de éste puede contratar el nuevo seguro de ahorro infantil y una vez alcanzada una antigüedad de 10 meses en el seguro de Asistencia, al dar de alta en este seguro a un hijo menor de 6 meses, este recibirá de santalucía una aportación inicial al plan de 300 euros.

Con este producto, por un lado, santalucía pretende premiar la natalidad y ayudar a las familias en esos primeros meses de paternidad. Por otro lado, se quiere ofrecer oportunidades de ahorro a los más pequeños para que puedan cubrir en un futuro los primeros gastos de la juventud (universidad, coche, entrada para un piso, etc.), con total garantía y liquidez, comenta el Responsable de Vida de la Compañía, Jose Sánchez Vara.

 
 

¿Cómo afectan los seguros a la declaración de la renta?

La seguridad y la liquidez son claves a la hora de contratar un seguro de ahorro.

El estudio a nivel nacional realizado por Synovate para santalucía a 400 individuos revela importantes datos sobre el ahorro de los españoles:

Más del 96% de los encuestados revelan que la seguridad es el atributo más importante, seguido de la liquidez -con un 95,7%- a la hora de decidirse por un producto de ahorro u otro.

Las mujeres denotan un perfil más conservador a la hora de contratar productos financieros.

La solvencia de la entidad, un factor clave en la contratación de un seguro de ahorro.

Madrid, 14 de abril de 2008.- ¿Qué es lo que más valoran los españoles a la hora de contratar un seguro de ahorro?. Según el estudio nacional a más de 400 personas realizado por Synovate para santalucía, la seguridad y la liquidez aparecen como los atributos más valorados por los consumidores a la hora de contratar un Seguro de Ahorro.

Y es que prácticamente todos los miembros de la muestra, independientemente de su edad, sexo o nivel socioeconómico consideran importantes la seguridad, con un 96,8% y la disponibilidad del dinero cuando se desee, con un 95,7% al decidirse por un producto de ahorro.

Además el estudio revela que la sencillez es otro de los valores críticos, ya que el 95,4% de los encuestados piensan que el producto a contratar ha de ser fácil de entender. Por otro lado, la rentabilidad es crucial para un 93,7% de los consumidores, ocupando el cuarto lugar en sus preferencias. Finalmente, la facilidad y rápidez de gestión son otros de los atributos relevantes para el 92,3% de los encuestados y la protección es considerada importante por el 91,7% de la muestra.

El objetivo de la investigación cuantitativa, realizada por Synovate para santalucía, era estudiar la importancia que tienen algunos de los beneficios asociados a un seguro de ahorro. Para realizar las entrevistas, se escogió una muestra con una distribución proporcional a la población nacional de 400 individuos, hombres y mujeres al 50%, de entre 35 y 55 años que tuviera una ocupación remunerada fuera del hogar y que dispusiera de algún producto financiero (de ahorro o inversión).

Seguros de jubilación y planes de pensiones, modelos de ahorro predominantes.

Según los resultados del estudio, de entre los diferentes productos contratados, casi el 83% de los encuestados tiene un plan de pensiones o jubilación. Este porcentaje es marcadamente mayor en el grupo de edad de 45 a 55 años, es decir entre los que están efectivamente más cerca de la edad de retirarse de la vida laboral. Sin embargo no existen diferencias importantes de penetración por clase social, lo que denota que los ingresos en el momento de la jubilación es una preocupación generalizada.

Así mismo, según el estudio las mujeres tienden a invertir en productos financieros de menor riesgo, como los seguros de ahorro a corto plazo, depósitos a plazo fijo o planes ahorro-vivienda. Mientras que los hombres tienden a arriesgarse optando por las acciones y cuentas de valores. La solvencia de la entidad, factor determinante en la contratación de un seguro de ahorro

En referencia a la entidad con la que se contrata un producto de ahorro, el estudio refleja que el factor más determinante a la hora de contratar un seguro de ahorro es la solvencia de la entidad, atributo al que los consumidores otorgaron una puntuación de un 8,47 sobre 10, muy por encima del interés ofrecido en el producto, que con una puntuación de un 7,65 sobre diez ocupa el segundo lugar en importancia, y de las ventajas fiscales anexas al producto que obtuvieron una puntuación de un 7,19.