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¿Cuándo conviene contratar una cuenta vivienda?

La desaceleración de los precios de la vivienda es sin duda un hecho real. Sin embargo, estas reducciones en el precio no indican el verdadero alcance de la creciente dificultad para vender un inmueble. Y es que el precio final, pactado entre el comprador y el oferente, puede distar mucho del que figura en las bases de datos de los intermediarios. La compraventa de viviendas bajó un 27,4% en enero.

Así, si está pensando en comprar una vivienda quizá le convenga esperar un poco más. El precio puede seguir bajando. En su lugar, una opción interesante y útil, puede ser ahorrar a través de una cuenta vivienda, ya que su fin es constituir un saldo para la compra final de una casa. El objetivo de estas libretas es ir acumulando dinero que luego se destinará a la compra del primer inmueble del contribuyente o a la primera rehabilitación de la vivienda habitual.

Su principal atractivo reside en su fiscalidad, que varía entre el territorio general, y las comunidades de País Vasco y Navarra. Hacienda permite deducir el 15 por ciento de las cantidades que se depositen en la cuenta, hasta el límite de 9.015 euros anuales en todo el territorio, mientras que en Navarra y País Vasco puede llegar hasta un 18 por ciento. El requisito imprescindible para beneficiarse de las deducciones fiscales, es que el titular de la cuenta compre una vivienda en un plazo máximo de cuatro años.

Otras de sus ventajas está en la rentabilidad, que suele ser más elevada que en otros productos destinados al ahorro y además permite disponer del saldo en cualquier momento, y por cualquier importe. Por otra parte, no se cobran comisiones por la consulta de saldos, movimientos y apuntes contables, a lo que hay que sumar importantes ventajas fiscales, ya que las aportaciones tienen efecto a favor del titular en la declaración de la renta, según la normativa fiscal vigente. Estos productos, con los que cuentan prácticamente todas las entidades bancarias, ofrecen unos intereses bastante elevados: ING Direct, a través de la "Cuenta Vivienda Naranja" es uno de los más altos del mercado, un 4,50% TAE. Bancaja, por su parte, ofrece el 3,50%, y Caja de Navarra el 3% TAE.

Por otro lado, hay entidades que asocian esta cuenta a la contratación de una hipoteca como estrategia para captar o fidelizar a los clientes. Caja de Navarra, por ejemplo, incrementa la rentabilidad de la cuenta en un 1% adicional si se suscribe una hipoteca en la entidad. La Caja de Canarias, por su parte, bonifica un 0,10% anual en el tipo de interés del primer semestre, y la Kutxa en el momento de formalizar el préstamo hipotecario premia al titular de la cuenta con el 0,40% del saldo medio de cada año. La contratación de una cuenta o libreta vivienda puede hacerse a través de Internet, y de hecho existen algunas que sólo se pueden contratar de esa forma, como la "Cuenta Viviendanet" que comercializa BBK.

No todo son ventajas

En cuanto a los inconvenientes de este producto, se deben tener en cuenta que el dinero ingresado sólo se puede destinar a la compra o rehabilitación de una vivienda, no a otros activos financieros. Además, las deducciones se practican sobre la cantidad que el titular tenga en la cuenta vivienda a 31 de diciembre, y no en cualquier otra fecha del año. Si el dinero se dedicase a otra cosa, puede salir más caro ya que su titular deberá devolver a Hacienda todas las deducciones de las que se haya beneficiado.

 
 

¿Cuándo conviene contratar una cuenta vivienda?

La buena práctica de la actividad cinegética y el respeto a las normas vigentes son claves para evitar accidentes

El comportamiento responsable y el uso adecuado de las armas de fuego son aspectos fundamentales para evitar accidentes cuando se sale de caza. Sólo en 2007 un total de 20 personas murieron por disparos, 13 sufrieron accidentes durante la jornada de caza con resultado de invalidez grave, y 846 padecieron alguna lesión de menor gravedad.

Para prevenir accidentes de consecuencias trágicas, hay que tener en cuenta una serie de medidas de seguridad que evitan riesgos innecesarios durante el ejercicio de la actividad cinegética, así como en el manejo de las armas antes, durante y después de la cacería.

En el hogar

Nunca hay que dejar las armas ni los cartuchos al alcance de los niños. Además, es recomendable mantenerlas desmontadas y guardadas en su estuche o funda. En cuanto a los cartuchos, hay que dejarlos en un lugar fresco, cerrado, seguro y alejado de conducciones eléctricas. Antes de salir, comprobar que son del mismo calibre que el arma.

En el coche

Dentro del vehículo las armas deben estar siempre guardadas en su funda y los cartuchos perfectamente protegidos. Está totalmente prohibido portar armas desenfundadas en los coches aunque estén descargadas.

Antes de cazar

Hay que verificar que los cañones no están obstruidos dado el alto riesgo de explosión y mantener siempre la escopeta abierta y descargada. No se debe apuntar nunca a una persona o animal doméstico, aunque el arma esté sin cargar. Otro consejo es mantener siempre vigilada la escopeta.

Durante la caza

Sólo se debe cargar el arma en el último momento. Mientras tanto, hay que llevarla con el seguro activado y de modo que los cañones no apunten horizontalmente sino al cielo o el suelo para prevenir problemas en caso de disparo accidental. También se debe prestar atención a la correa de sujeción y a accionamientos fortuitos del gatillo coincidiendo con situaciones imprevistas.

No se debe apoyar jamás la escopeta cargada sobre un muro o árbol. Antes de franquear un obstáculo, abrir el arma y retirar los cartuchos, y después de atravesar zonas de vegetación espesa es recomendable verificar que ningún objeto extraño se ha introducido en los cañones.

El cazador nunca debe colocar el dedo en el gatillo hasta el momento de realizar un disparo. Y no debe disparar jamás sobre una pieza que está fuera del alcance del arma o munición ni en dirección hacia una persona, aún cuando se encuentre fuera del área de alcance efectivo. Tampoco se debe disparar a la altura de una persona sobre un bosque o maizal, pues podría haber alguien que no se ve por detrás.

Nunca realizar tiros rasantes con armas rayadas dado su enorme alcance efectivo, ni disparar sin ver e identificar perfectamente la pieza. Efectuar un disparo sobre una pieza de caza que se dirige hacia otro cazador también es muy peligroso. Durante el proceso de apunte, a parte de seguir la pieza, hay que asegurarse de que no hay ninguna persona en la trayectoria del disparo.

Después de la caza

Tras la jornada cinegética debemos abrir el arma y descargarla de forma que los cañones miren al cielo o al suelo; secarla y limpiarla bien exteriormente antes de introducirla en la funda o estuche; clasificar los cartuchos no utilizados por calibres y tipo de carga, y colocarlos en lugar seguro bajo llave.

Chaleco reflectante

Los batidores deberán usar chaleco reflectante. Gracias a él los cazadores podrán divisarlos a gran distancia. Para estos últimos es recomendable el uso de cinta reflectante en el sombrero.

 
 

¿Cuándo conviene contratar una cuenta vivienda?

¿Qué sectores acaparan en la actualidad los ahorros?

Hace tan sólo unos meses, indiscutiblemente el activo más rentable en España era el inmobiliario. Invertir en el sector del ladrillo, comprar una casa nueva o usada, se presentaba como la mejor inversión. La escalada de precios de la vivienda de los once últimos años hasta mediados de 2007 así lo demuestra. Todo inmueble que se ponía a la venta se vendía rápido y a buen precio, siempre por mucho más dinero del que costó.

De entre sus productos, bancos y cajas de ahorro recomendaban a sus clientes fondos de inversión inmobiliaria. La inversión extranjera en el sector inmobiliario llegó a alcanzar en 2003 un 40% del total de la inversión extranjera en España.

Pero hoy, cinco años después, los pisos ya no suben, y si lo hacen es en porcentajes inferiores al Índice de Precios al Consumo (IPC). En términos reales, bajan. Paralelamente, la inversión de los españoles en la compra de inmuebles en el extranjero se ha ido incrementando.

La demanda en nuestro país se ha estancado, se construye menos y se tarda en vender. La incertidumbre se ha apoderado de los potenciales compradores. Puede decirse que, tras una década de pujanza incomparable, el sector de la construcción residencial ha dejado de ocupar el puesto de motor de la economía española para pasar a ser el culpable de la desaceleración económica. Se habla de un ajuste en el marcado, dependiendo de diversos factores, más o menos suave.

Oficinas y locales comerciales

Sin embargo, el segmento dedicado al mercado industrial y logístico, de oficinas y locales comerciales sigue pujante, sobre todo en las mejores zonas. Los inversores buscan superficies comerciales consolidadas, que dominen en su área de influencia y tengan proyección de crecimiento. Algunos informes apuntan que 2008 marcará un récord histórico en cuanto al desarrollo de nuevos espacios comerciales. Tal vez el parón de la construcción de viviendas haya contribuido a potenciar esta línea de negocio.

Diversificación

¿Se acabaron los tiempos de prosperidad? Si en un principio esta pregunta tenía respuestas dispares, hoy parece claro que existe cierta desaceleración económica. De todas formas, ante las turbulencias financieras y bursátiles actuales, la diversificación se muestra como el mejor escudo. En los malos tiempos, los instrumentos de inversión han de ser de confianza, con menores riesgos y rendimiento asegurado.

Renta fija y variable

Con el tipo de interés actual, la renta fija se muestra interesante, sobre todo para aquellas personas que no necesitan a corto plazo disponer de su capital y que no conocen bien los entresijos de la bolsa. Como novedad, aparecen en el mercado fondos "globales" que tienen una vocación inversora inclinada hacia la renta variable pero que pueden invertir en distintos activos, de renta fija, variable y activos monetarios.

Oro y materias primas

En momentos de crisis el dinero se refugia en materias primas como el petróleo y los metales preciosos como el oro, la plata, el paladio y el platino. La inversión prefiere países seguros con demanda solvente y estabilidad económica. Los precios récord del petróleo hacen ganar atractivo al oro como cobertura contra la inflación.

El metal amarillo a menudo fluctúa en dirección contraria al dólar, debido a que es considerado una inversión alternativa y un activo de refugio seguro.

Los precios del petróleo suben, no sólo por su demanda y escasez, sino por falta de competencia.

 
 

¿Cuándo conviene contratar una cuenta vivienda?

El nuevo tributo se aplica ahora en función de las emisiones de CO2. Los vehículos menos contaminantes quedan exentos.

El nuevo impuesto de matriculación que entró en vigor el pasado 1 de enero se aplica en función de las emisiones de dióxido de carbono (CO2) de los vehículos y no, como hasta el año pasado, según la cilindrada o potencia de los mismos. Esta medida forma parte de la Ley de Calidad del Aire y Protección de la Atmósfera.

El CO2 es uno de los principales causantes del cambio climático. Se estima que el transporte emite hasta el 25% de todo el CO2 que llega a la atmósfera. De este porcentaje, al menos el 10% es producido por los vehículos. Las emisiones medias de los turismos y todoterrenos matriculados en España en 2006 se situaron en 151,91 gramos por kilómetro recorrido.

Según un estudio de la consultora MSI, el nuevo impuesto reducirá las emisiones de CO2 en un 5% durante 2008, lo que permitirá a los fabricantes de automóviles acercarse al nivel de 140 gramos por kilómetro comprometido con la Comisión Europea para este año. El estudio prevé que las emisiones de dióxido de carbono se sitúen en 140,8 gramos por kilómetro en 2009 y en 133,8 en 2010. Y en 2012 deberían bajar hasta los 120 gramos, que es el objetivo de la UE para ese año.

Cuatro tramos

La nueva normativa establece cuatro tramos:

• Tipo 0%: vehículos que no superan los 120 gramos de CO2 por kilómetro.
• Tipo 4,75%: vehículos que emiten entre 121 y 159 gramos de CO2 por kilómetro.
• Tipo 9,75%: vehículos que emiten entre 160 y 199 gramos de CO2 por kilómetro.
• Tipo 14,75%: vehículos que emiten más de 200 gramos de CO2 por kilómetro.

Este último tramo afecta fundamentalmente a los todoterrenos y a los coches más lujosos y potentes, que en 2006, último año del que se disponen datos, apenas representaban el 8,5% del total del mercado. En general, los segmentos más perjudicados son los todoterrenos y los monovolúmenes, con una subida del impuesto medio de 2,1 y 2,9 puntos, respectivamente.

Marcas más afectadas

Los fabricantes más dañados por el "impuesto verde", con una subida del precio de sus coches del 2,75%, son Porsche, Ssangyong, Bentley, Maybach, Tata, Jeep, Aston Martin, Hummer, Maserati, Rolls-Royce, Ferrari y Suzuki. Otras firmas que han registrado un aumento de más de dos puntos porcentuales son Chevrolet (2,04%), Mitsubishi (2,06%), Subaru (2,18%), Daihatsu (2,24%), Land Rover (2,34%), Chrysler (2,58%) y Cadillac (2,68%).

En cambio, las marcas que más se han beneficiado de la "ecotasa", con una rebaja entre el 1% y el 4%, son Smart (-4,59%), Honda (-4,34%), Renault (-2,84%), Peugeot (-2,44%), Citröen (-2,36%), Santana (-2,25%), Morgan (-2,25%), Skoda (-1,9%), Fiat (-1,7%), Ford (-1,61%), Lada-Vaz (-1,56%), Toyota (-1,53%), Seat (-1,47%), Saab (-1,42%) y Lancia (-1,04%).

Ventas

El efecto que ha tenido el nuevo impuesto en las matriculaciones de coches ha sido, cuanto menos, curioso. Así, las ventas de todoterrenos, monovolúmenes grandes y deportivos, los más afectados, se dispararon en los meses previos a la entrada en vigor de la "ecotasa". En concreto, las ventas de coches deportivos crecieron un 15,20% en noviembre del año pasado.

Ya en 2008, las matriculaciones de estos vehículos descendieron en beneficio de las de aquellos menos contaminantes, que en los dos primeros meses del año crecieron un 38,5%, con una cifra de 40.075 unidades vendidas, según datos de los concesionarios.

Los vehículos que acusaron mayores descensos fueron los situados en el último tramo del impuesto (-47,7%), seguidos de aquellos con un nivel de emisiones de entre 160 y 199 gramos por kilómetro, con un retroceso del 22,6%. Las matriculaciones de los vehículos situados en el segundo tramo de la tasa cayeron un 3% hasta febrero.

 
 

¿Cuándo conviene contratar una cuenta vivienda?

Regula la situación de más de tres millones de trabajadores en España

El nuevo Estatuto del Trabajador Autónomo hace realidad algunos derechos para un colectivo que en España forman más de tres millones de personas. Desde que entró en vigor a finales de 2007, quienes cotizan al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) reciben prestaciones por maternidad, paternidad o riesgo durante el embarazo. Paralelamente en el RETA se dispuso un nuevo sistema de cotizaciones, así como la integración de los agricultores por cuenta propia.

El proyecto de ley recoge que la puesta en marcha de la Ley 20/2007, de 11 de julio, del Estatuto del Trabajo Autónomo supone el "primer ejemplo de regulación sistemática y unitaria del trabajo autónomo en la Unión Europea". Hasta este momento, la situación de estos trabajadores apenas estaba amparada. El perfil más habitual del nuevo trabajador autónomo se corresponde con el de una mujer menor de 35 años y dedicada al sector servicios.

Según el Estatuto, son trabajadores autónomos "las personas físicas que realicen de forma habitual, personal, directa, por cuenta propia y fuera del ámbito de dirección y organización de otra persona, una actividad económica o profesional a título lucrativo, den o no ocupación a trabajadores por cuenta ajena". En este colectivo se encuentran los más de dos millones de autónomos profesionales de distintas actividades que no cuentan con personal asalariado o que tienen como máximo dos trabajadores a su cargo.

El nuevo estatuto regula las normas de prevención de riesgos laborales, principalmente cuando se trabaja en locales ajenos o con materias primas o herramientas proporcionadas por otra empresa.

Regulación de los TRADE

Una de las novedades más importantes del texto es que regula el régimen profesional del llamado trabajador autónomo dependiente (TRADE), cuyos ingresos dependen en al menos un 75% de un único cliente. Estos autónomos disfrutarán de 15 días de vacaciones pagadas al año y de una indemnización si su contrato es rescindido de forma injustificada.

El sistema, financiado por los propios trabajadores autónomos, extiende la protección social a la incapacidad temporal y establece una cobertura por accidente de trabajo o enfermedad profesional para los TRADE, que también podrán jubilarse anticipadamente si desarrollan actividades tóxicas o peligrosas. El estatuto reconoce el derecho a la percepción de la contraprestación económica cundo se ejecute el contrato en el tiempo y la forma convenidos. Desde que el texto está vigente, cuando los autónomos sean subcontratados y se contraigan deudas con ellos, será el empresario principal quien las asuma.

En el capítulo III del Estatuto del Trabajo Autónomo se concreta qué trabajadores tienen consideración de TRADE. Un contrato firmado por ambas partes debe reflejar la situación del trabajador como económicamente dependiente. Este documento ha de garantizar también un mínimo de condiciones de descanso de 15 días hábiles al año, la necesidad de que la extinción del contrato esté justificada. El hecho de que estos contratos entre los TRADE y sus clientes principales tengan que hacerse por escrito y registrarse permite una mayor seguridad jurídica para ambas partes.

También se permite a estos trabajadores interrumpir su actividad profesional ante la necesidad de atender responsabilidades familiares urgentes, riesgo "grave e inminente" para su vida o su salud, incapacidad temporal o causa de fuerza mayor. De igual modo, se pueden pactar otras causas en el acuerdo.

Deberes

Esta ley reconoce a los autónomos el derecho a la igualdad y a la no discriminación, a la formación y readaptación profesionales, a la protección adecuada de su seguridad y salud en el trabajo y a la conciliación de la vida profesional y familiar.

El texto contempla la posibilidad de establecer reducciones o bonificaciones en las bases de cotización o en cuotas de la Seguridad Social para aquellos autónomos que, debido a otra actividad realizada, sumando las bases de cotización, coticen por encima de la base máxima del Régimen General de la Seguridad Social, así como para los hijos de los trabajadores autónomos menores de 30 años que inicien una andadura profesional también como autónomos dentro de la actividad económica del padre o la madre. Este último apartado es válido también para los trabajadores autónomos que se dediquen a la actividad ambulante o a la venta a domicilio.

Para poder acceder a todos estos derechos, los autónomos han de cumplir con las obligaciones derivadas de sus contratos, comunicar las altas y bajas al régimen de la Seguridad Social y estar al día con el fisco, entre otras.